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Das bringt mich zurück zu meinem Standpunkt, dass ich denke, es ist eine gute Idee für die meisten Menschen zu haben, zumindest etwas Geld in Roth. Die meisten Menschen haben wahrscheinlich den größten Teil ihrer Altersvorsorge in einem regulären 401 (k), was bedeutet, Rücknahmen werden steuerpflichtig (außer, natürlich, alle nondeductible Beiträge, wenn Sie sie). Ein Roth bietet eine Möglichkeit der Diversifizierung Ihrer steuerlichen Belastung und gibt Ihnen mehr Flexibilität für die Verwaltung von Entnahmen (und Ihre Steuerschuld) in den Ruhestand.

Wenn sich herausstellt, Sie über die zum Übergang in eine höhere Klammer in einem bestimmten Jahr in den Ruhestand, zum Beispiel, können Sie Pull-Tax-free-Geld von Ihrem Roth. Aber es gibt auch andere Gründe, um eine Roth. Ob Sie wollen oder nicht, haben Sie zu Beginn die vorgeschriebene Mindestanzahl von traditionellen IRAS zieht nach Erreichen des Alters 70 1 / 2.

Mit Roth, jedoch können Sie Ihr Geld in der es um zusammengesetzte steuerfrei, so lange Sie wollen – und sogar die Gabe der Tax-free-und Versandkosten zu Ihren Erben. Und im Gegensatz zu Rücknahmen von IRAS und 401 (k) s, das Geld, das Sie aus einem Pull-Roth wird nicht bei der Feststellung, ob einer Ihrer Sozialabgaben besteuert werden. Also, die Zugang zu einem Roth könnte dazu beitragen, dass die IRS die Mitts Ihre Sozialleistungen. (Um zu sehen, ob die Sozialleistungen, die besteuert werden, klicken Sie bitte hier.)

Zusammenfassend lässt sich sagen, es ist schwer zu sagen, ob ein traditionelles IRA oder Roth ist immer eine bessere Behandlung für eine bestimmte Person. Aber aus den genannten Gründen habe ich nach dem in dieser Spalte, ich glaube, es ist eine gute Idee für alle auf, die zumindest etwas Geld in Roth, unabhängig davon, ob Sie dies tun durch regelmäßige jährliche Beiträge, Umwandlung eines regelmäßigen IRA zu einer Roth oder wenn diese Routen sind, tut ein nondeductible IRA, die Sie später umwandeln.

Auch wenn es im Nachhinein stellt sich heraus, dass die Roth war nicht der beste Deal, den Zugang zu einem Topf der Tax-Free-Cash können Sie noch Ruhe und ein wenig Spielraum in den Ruhestand.

Eine Menge Leute sind nicht ganz sicher, wie man den Wert der zu einer traditionellen IRA vs Sie eine Roth. Das ist nicht verwunderlich, da die Anzahl der Faktoren, die sich auf die sich die bessere Wahl für eine bestimmte Person in einem bestimmten Fall.

Generell glaube ich, zumindest etwas Geld in Roth IRA (oder Roth 401 (k), wenn diese Option steht Ihnen zur Verfügung) ist eine gute Idee, aus mehreren Gründen. Aber bevor ich zu ihnen: Ich möchte Schritt zurück und erklären, wie sowohl traditionelle als auch Roth IRAS Arbeit in einer Weise, die, wie ich hoffe, Ihnen und anderen ein besseres Verständnis von ihnen und helfen Sie entscheiden, welche Art der Finanzierung.

Ich werde zunächst über eine Voraussetzung, dass viele Menschen übersehen oder einfach nicht verstehen, über traditionelle und Roth IRAS – nämlich, dass theoretisch zumindest, sie sind gleich im Hinblick auf die steuerlichen Vorteile, die sie bieten. Dies ist nicht sofort ersichtlich. Und ich sprach mit vielen Menschen, darunter auch Berater, die nicht scheinen, um diese. Aber ich glaube, ein kleines Beispiel wird Ihnen zeigen, was ich meine.

Nehmen wir an, Sie haben $ 4000, die Sie können entweder in einem traditionellen oder Roth IRA. (Die maximale IRA Beitrag für dieses Jahr ist $ 4000, $ 1000 plus, wenn Sie 50 oder älter, im nächsten Jahr, der max geht bis zu $ 5000, $ plus 1000). Und wir gehen davon aus, dass Sie verdienen 8 Prozent pro Jahr auf Ihren Beitrag für 20 Jahre.

Wenn Sie Ihre Investitionen in den vier Grand Roth, Sie haben $ 18.644 in Ihrem Konto nach 20 Jahren. Und, vorausgesetzt, Sie erfüllen die Rücknahme Kriterien, jeder Cent, der das Geld wird der Steuer befreit. Wenn Sie den $ 4000 in einem traditionellen IRA, Sie haben auch $ 18.644 nach 20 Jahren. Aber Sie schulden Steuer auf Entzug. Wenn Sie also in den 25 Prozent Steuerklasse, Ihre Balance ist nur im Wert von $ 13.983 nach Steuern, viel weniger als die Roth.

Aber halten. Sie erhalten auch eine Steuerabzug mit dem traditionellen IRA. So, um den Vergleich auch, Sie haben den Faktor in der Wert der Vorsteuerabzug. Wenn Sie in den 25 Prozent Steuerklasse, ein Abzug $ 4000 $ 1000 spart. Wenn Sie investieren, dass die $ 1000 und verdienen 8 Prozent für 20 Jahre, Sie am Ende mit $ 4661. Hinzufügen, dass zu den traditionellen IRA’s nach Steuern in Höhe von $ 13.983, und Sie am Ende mit $ 18.644 – genau das, was Sie haben in der Roth.

Mit Eintritt in den Ruhestand planen, gibt es zwei grundlegende Stufen: Anhäufung und Ausgaben. Die Anhäufung Phase dauert sehr lange, und im Idealfall sollte beginnen, wenn man jung. Je länger Sie Ihr Geld hat, zu wachsen, desto besser.

Es ist wichtig, um wichtige Einsparungen vom ersten Tag an. Jeder, sobald Sie Ihren ersten Job, 10 Prozent sollten automatisch investiert zu Beginn des Monats. Bezahlen Sie nur an sich selbst, anstatt zu warten, um zu sehen, wenn man genug Geld hat am Ende des Monats.

Wenn einer oder beide Ehepartner sind glücklich genug, um eine alte Pension Plan (der Art, wird vollständig durch den Arbeitgeber), sich bewusst sein, dass die meisten dieser Pläne die Vorteile für überlebende Ehegatten. In einigen Plänen, kann der Arbeitnehmer wählen, um ein Straight-Leibrente, die für den größten monatlichen Auszahlung für die Dauer von nur sein Leben, aber die Ehepartner hätten für die Zustimmung zu dieser Option, die Unterzeichnung einer Verzichtserklärung vor Zeugen .

Das ist nicht in der Regel eine gute Entscheidung. Die bessere Alternative ist ein Joint-und Hinterbliebenen-Rente, die eine geringere monatliche Auszahlung für das Leben der Teilnehmer des Plans, sowie eine reduzierte Auszahlung für den Fall des Todes, für den überlebenden Ehegatten.

Wenn Sie die Wahl haben, eine Hinterbliebenenversorgung profitieren mit Ihrer Rente, ist es eine gute Sache zu tun.